Der Verkauf einer Lebensversicherung lohnt sich immer, wenn man den Vertrag kündigen möchte oder muss. Selbst wenn der Kaufpreis nur 2 % über dem Rückkaufswert liegt, ist das Geld, das Sie bei einer normalen Kündigung nicht bekommen würden.
Sie sollten allerdings immer auch die Alternativen prüfen. Vergleicht man die Auszahlungen bei einem Widerruf mit den Kaufpreisen beim Verkauf, lohnt sich immer der Widerruf.

• Holen Sie sich online ein Kaufpreisangebot ein und prüfen Sie parallel die Alternativen, bei denen Sie evtl. noch deutlich mehr Geld bekommen können. (Widerruf oder Verkauf mit Widerrufsoption)
• Wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung in den Vertrag integriert ist, entscheiden Sie selbst, ob Sie auf den Schutz verzichten oder eine separate BU abschließen können, um den Schutz zu behalten. Sowohl beim Verkauf als auch bei den anderen Alternativen verlieren Sie sonst die Berufsunfähigkeitsabsicherung.
• In nahezu allen Lebens- und Rentenversicherungsverträgen ist ein Todesfallschutz integriert. Auch hier müssen Sie entscheiden, ob Sie darauf verzichten können. Bei einem klassischen Verkauf können Sie den Todesfallschutz erhalten (wenn auch abgespeckt).
• Auf Wunsch sollte es beim klassischen Verkauf zu Ihrer Sicherheit möglich sein, den Kaufpreis auf ein Treuhandkonto auszahlen zu lassen, bevor Sie die Police übertragen.
• Der Rückkaufswert muss Ihnen zu 100 % ohne Abzüge und in einer Summe ausgezahlt werden, anderenfalls handelt es sich nicht um einen seriösen Käufer. Der Gesamtkaufpreis muss über dem Rückkaufswert liegen.
• Achten Sie darauf, dass die Auszahlung oder die Höhe des Kaufpreises nicht an irgendwelche anderen Geldanlagen gekoppelt ist.

Verkaufen können Sie folgende Verträge:

• Kapitallebensversicherung (KLV) oder Kapitalrentenversicherung mit einem Garantiezins.
• Der Vertrag muss noch mindestens drei weitere Jahre laufen.
• Die Police muss vor dem 01.01.2012 abgeschlossen worden sein.
• Der Rückkaufswert muss mindestens 10.000 € hoch sein.

Nicht verkaufen können Sie fondsgebundene Verträge oder steuerlich geförderte Verträge wie Riester, Rürup und betriebliche Altersvorsorgen. Hier sollten Sie aber die Alternativen prüfen lassen, denn die Rückabwicklung ist teilweise auch bei diesen Verträgen möglich.

Der Käufer des Vertrages führt die Police weiter und erhält am Ende die vereinbarte Garantieverzinsung und Überschussbeteiligung. Dadurch, dass die internen Vertragskosten bereits zu Beginn des Vertrages angefallen sind, kauft er den Vertrag günstiger ein. Der Kaufpreis ist eine vorschüssige Beteiligung an den Gewinnen des Käufers.

Seriöse, klassische Käufer von Lebens- und Rentenversicherungen führen die Verträge weiter, die sie gekauft haben. Die Käufer zahlen also auch die Beiträge weiter. Dadurch bleibt der Risikoschutz erhalten. Versicherte Person bleiben weiterhin Sie. Wenn eine versicherte Person verstirbt, erhält der Käufer die Todesfallleistung. Der Policenaufkäufer zieht nun den Kaufpreis, die weitergezahlten Beiträge und eine Verzinsung ab und zahlt den verbleibenden Betrag an die Hinterbliebenen aus.
Bei einem Verkauf mit Widerrufsoption oder der Rückabwicklung verfällt der Todesfallschutz, weil die Verträge nicht weitergeführt werden.

Sie sollten Ihre Lebensversicherung nicht verkaufen:

• wenn Sie nur vorübergehend Probleme haben die Beiträge weiter zu bezahlen. Dann wäre eine Beitragsfreistellung sinnvoller.
• wenn Ihnen der Käufer weniger als den Rückkaufswert anbietet.
• wenn Ihnen der Käufer den Kaufpreis in Raten bezahlen möchte.
• wenn der Käufer einen höheren Kaufpreis bietet mit der Bedingung im Anschluss ein neues Anlageprodukt bei dem Vermittler abzuschließen.
• wenn Sie den Vertrag auch widerrufen könnten, denn hier bekommen Sie deutlich mehr Geld. Sollte ein Widerruf nicht gelingen, können Sie den Vertrag im Anschluss immer noch verkaufen.

Der wichtigste Teil des Verkaufsprozesses für den Kunden ist selbstverständlich die Kaufpreisauszahlung. Bei unseren Partnern erfolgt die Kaufpreiszahlung unverzüglich sobald die formalen Voraussetzungen erfüllt sind:

• Alle Verträge müssen unterschrieben vorliegen.
• Das Versicherungsunternehmen muss über den Wechseln informiert sein und die Abtretung bestätigen.

Als nächstes kann der Kaufpreis auf ein Konto Ihrer Wahl überwiesen werden.
Eine Barzahlung oder Auszahlung per Scheck ist bei seriösen Käufern nicht möglich.

Nach dem Verkauf einer Lebens- oder Rentenversicherung werden die Beiträge vom Käufer regelmäßig und bis zum Schluss weitergezahlt. So behält der Verkäufer den Versicherungsschutz und der Käufer erzielt die beste Rendite.
Um die Kosten zu optimieren ist es nicht ungewöhnlich, wenn der Käufer die Zahlweise auf jährlich umstellt, denn so entfallen Ratenzahlungszuschläge, die bei monatlicher Zahlweise schon einmal 5 % betragen können. Für den Verkäufer ist das nicht relevant, denn er hat ja bereits den Kaufpreis erhalten.
Auch wenn es in der Regel nicht passiert, sollten Sie zum Zeitpunkt des Verkaufs dem Versicherungsunternehmen die Einzugsermächtigung entziehen, damit nicht versehentlich noch Beiträge von Ihrem Konto abgebucht werden. Das Geld würde Ihnen zwar zurückerstattet, aber diesen Aufwand kann man sich durch den Entzug der Einzugsermächtigung gern ersparen.

Lebensversicherungen werden oft als Sicherheit für Darlehen eingesetzt und an eine Bank oder Bausparkasse abgetreten. In dem Fall hat nicht der Versicherungsnehmer die Rechte am Vertrag, sondern der jeweilige Gläubiger (z. B. Bank oder Bausparkasse, Zessionar bzw. Abtretungsgläubiger genannt). Sie können also nicht frei über den Vertrag entscheiden, solange der Vertrag abgetreten ist. Um eine Lebensversicherung verkaufen zu können, die einen Kredit absichert, muss die Bank oder Bausparkasse zustimmen oder Ihnen vorher den Vertrag wieder zurück abtreten.
Der Verkauf mit Widerrufsoption ist bei abgetretenen (und auch wieder freigegebenen) Verträgen ausgeschlossen. Der normale Widerruf und die Rückabwicklung sind weiterhin unter bestimmten Voraussetzungen möglich.

Auch beitragsfrei gestellte Lebensversicherungen können verkauft werden. Beitragsfrei gestellte Policen sind allerdings für die klassischen Käufer von Lebensversicherungen nicht so interessant, weil sich die Ablaufleistung reduziert. Der Käufer wird versuchen die Beitragszahlung wieder aufzunehmen, um den Ertrag zu verbessern. Sollte der Vertrag schon längere Zeit beitragsfrei sein, könnte es Probleme bei der Wiederaufnahme der Beitragszahlungen geben, weil sich steuerlich etwas verändert hat oder weil eine erneute Gesundheitsprüfung notwendig wird.
Zum Zeitpunkt der Kaufvertragserstellung sind diese Fragen aber immer geklärt, sodass Sie als Verkäufer keinerlei Risiko tragen.
Beim Verkauf mit Widerrufsoption spielt eine Beitragsfreistellung keine Rolle, ebenso nicht beim klassischen Widerruf mit Rückabwicklung.

Der Käufer führt den gekauften Vertrag planmäßig weiter. Damit besteht auch der vereinbahrte Versicherungsschutz weiter.

Stirbt die versicherte Person (in der Regel der Verkäufer des Vertrages), wird die Todesfallsumme an der Käufer ausbezahlt, da dieser jetzt Versicherungsnehmer ist. Seriöse Käufer wollen sich aber selbstverständlich nicht am Tod des Verkäufers bereichern und zahlen einen Teil der Todesfallsumme an die Hinterbliebenen aus.

So berechnet sich die Zahlung an die Hinterbliebenen:

+ Todesfallsumme
– Kaufpreis des Vertrages
– weiter bezahlte Beiträge
– Verzinsung_______________
= Zahlung an die Hinterbliebenen

Kaum. Bei sehr vielen Versicherungsgesellschaften können wir unseren Kunden neben dem klassischen Verkauf auch einen Verkauf mit Widerrufsoption anbieten. Bei Verträgen der Bayern-Versicherung Lebensversicherung AG ist das kaum möglich. Beim Verkauf mit Widerrufsoption erwirbt der Käufer das Recht auf die Rückabwicklung des Vertrages und widerruft den Lebensversicherungsvertrag nach der Zahlung des Kaufpreises. Das setzt voraus, dass die Widerrufsbelehrungen in den Verträgen der Bayern Lebensversicherung angreifbar sind, denn nur dann kann man einen Vertrag erfolgreich widerrufen und rückabwickeln.
Die Widerrufsbelehrungen der Bayern-Versicherung sind aber oft korrekt und nicht angreifbar, ein Verkauf mit Widerrufsoption ist schwer möglich.

Der eigenständige Widerruf des Vertrages ohne vorherigen Verkauf ist ebenfalls schwer möglich, weil die Widerrufsbelehrungen der Bayern-Versicherungsverträge kaum angreifbar sind.