Riester Rente kündigen

Wann kann die Kündigung einer Riester Rente Sinn machen?

Wenn Sie zu denjenigen gehören, die einen geringen Eigenbeitrag bezahlt haben und hohe Zulagen für sich selbst und Ihre Kinder, dann sollten Sie Ihre Riester Rente nur kündigen, wenn Sie dringend an das Geld kommen müssen und alle weiteren Reserven schon verbraucht sind.

Viele Riester-Kunden haben aber Ihre Zulagen nicht beantragt oder Ihnen stehen keine Zulagen zu. Dann können Sie den Riestervertrag wie eine normale Rentenversicherung sehen, nur leider mit deutlich mehr Nachteilen. Eine Kündigung ist bei diesen Verträgen unkritischer und oft sinnvoll um das Geld besser anlegen zu können. Gleiches gilt, wenn die Steuervorteile nicht genutzt wurden oder genutzt werden konnten.

Die größten Nachteile einer Riesterrente, die kaum ein Kunde kennt:

• Die Versicherungsverträge von Riester Renten sind sehr komplex und intransparent. Kunden können die Kosten, die in einem Vertrag enthalten sind praktisch nicht selbst durchschauen. Auch die meisten Versicherungsvertreter können die Frage nach der konkreten Kostenbelastung nicht beantworten. aber gerade diese hohe Kostenbelastung sorgt dafür, dass eine Rendite fast nicht vorhanden ist.
• Wenn Sie Ihren Riestervertrag jahrelang bespart haben und nun endlich Ihre private Altersvorsorge damit aufgebaut haben, werden die monatlichen Auszahlungen besteuert. Damit sinkt die Rendite Ihres Vertrags nochmals.
• Für den Fall, dass Sie das Rentenalter nicht erreichen, hat die Riesterrente einen weiteren Nachteil. Die Vererbbarkeit ist sehr eingeschränkt. Das vorhandene Kapital bleibt in vielen Fällen bei der Versicherungsgesellschaft. Nur wenn Sie einen Ehepartner haben und dieser ebenfalls einen Riestervertrag besitzt, kann das komplette Kapital auf den Vertrag Ihres Ehepartners übertragen werden. In den meisten Fällen werden nur die eingezahlten Beiträge an die Erben ausgezahlt. Hier müssen Sie sehr genau die Vertragsbedingungen Ihres Vertrages prüfen.
  
• Über Ihr Kapital in der Riester Rente können Sie nicht in einer Summe verfügen, sondern Sie müssen es verrenten. Nur 30% des Kapitals können Sie zu Ihrem Renteneintritt entnehmen und verwenden wie Sie wollen. Der Rest wird dann monatlich ausbezahlt.
• Sie kommen erst an das Geld wenn Sie mindestens 62 Jahre alt sind
• Riester-Verträge können nicht beliehen, übertragen, verpfändet oder verschenkt werden.
• Für alleinstehende und kinderlose Geringverdiener lohnt sich eine Riester Rente nicht. Da sich die Riester Rente oft nur durch die Zulagen, vor allem die Kinderzulagen, rechnet, sind alleinstehende und kinderlose Menschen im Nachteil. Hinzukommt, dass Geringverdiener oft nur die Grundrente vom Staat bekommen. Die Riester Rente wird aber mit der Grundrente verrechnet. Dadurch hat jemand, der z.B. 30 Jahre lang einen Teil seines geringen Einkommens gespart hat, am Ende wenn er in Rente geht, nicht einen Euro mehr in der Tasche hat.  

"Die Kostenbelastung von Riesterverträgen ist oft so hoch, dass trotz Zulagen und Steuervorteilen keine Rendite möglich ist und Kunden praktisch keine Zinsen bekommen. Die Riester Rente kündigen kann dann eine Möglichkeit sein, ein Widerruf sollte aber immer geprüft werden." bestätigen Vorsorgeexperten.

Kündigungsfristen bei Riester Renten

Im ersten Versicherungsjahr ist in den meisten Fällen die Kündigung Ihres Riestervertrages ausgeschlossen. Danach können Sie den Vertrag mit einer Frist von 6 Wochen zur nächsten Beitragsfälligkeit kündigen. Wenn Sie also monatlich Ihre Beiträge zahlen, muss die Kündigung am 14.02. bei der Versicherung eingegangen sein wenn Sie den Vertrag zum 01.04 kündigen wollen. 

Bei der "normalen" Kündigung zahlen Sie drauf

Trotz versprochener Transparenz ist die Kostenbelastung von Riesterverträgen kaum zu erkennen. Die Faustformel sagt: "Je intransparenter ein Finanzprodukt ist, desto höher sind die Kosten!". Wenn Sie sich Ihre jährlichen Wertmitteilungen/Vertragsstände ansehen, erkennen Sie, dass das Vertragsguthaben in den ersten Jahren oft unter Ihren eingezahlten Beiträgen liegt. Das liegt ausschließlich an den hohen Abschluss- und Verwaltungskosten, die vor allem in den ersten 10 Jahren anfallen. Aber auch nach 10 Jahren fallen weiter Kosten an. Prüfen Sie daher genau ob sich ein Riestervertrag für Sie rechnet und ob Sie weiter in einen so teuren Vertrag einzahlen wollen.

Alternativen zur Kündigung einer Riester Rente

1. Durch einen Widerruf Ihrer Riester Rente können Sie Ihre Beiträge zurückbekommen und zusätzlich noch Zinsen auf die hohen Abschluss- und Verwaltungskosten.
2. Durch eine Beitragsfreistellung verhindern Sie, dass Sie weiterhin mit unterdurchschnittlichen Renditen vorsorgen.
   
3. Durch einen Anbieterwechsel können Sie von einem teuren in einen weniger teuren Vertrag wechseln ohne Zulagen und Steuervorteile zu verlieren.
   

Disclaimer: Das sollten Sie beachten, wenn Sie Ihre Riester Rente kündigen wollen:

• Die Riester Rente wurde geschaffen, weil die gesetzliche Rente in den meisten Fällen nicht ausreicht. Wenn Sie Ihre Riester Rente kündigen, sollten Sie auf anderem Wege vorsorgen.
• Sie sollten Ihren Riestervertrag nur kündigen wenn Sie dringend an das Geld kommen wollen oder bessere Alternativen haben.
• Bereits erhaltene Zulagen und Steuervorteile müssen zurückgezahlt werden. Sie bekommen daher bei einer Kündigung nur den Teil Ihres Riester-Guthabens überwiesen.
• Wenn Sie unzufrieden mit Ihrem Riester-Vertrag sind, können Sie Beiträge aussetzen und einen besseren Vertrag abschließen. Oder das Guthaben auf einen neuen Vertrag übertragen (Riester wechseln).
• Bei einer Kündigung Ihrer Riester Rente verzichten Sie auf die Möglichkeit Ihren Riester-Vertrag für eine Baufinanzierung einsetzen zu können.

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